首頁信用貸款個人負債比率過高怎麼辦?負債比超過22倍,債務協商/負債整合選哪個?

個人負債比率過高怎麼辦?負債比超過22倍,債務協商/負債整合選哪個?

負債比

向銀行申請信貸卻因個人負債比過高被拒絕? 負債比 超過22倍是什麼意思?負債比率怎麼算?一起來看看負債比(BBR),「無擔保負債餘額」與「認定薪資」的公式吧!

常常欲向銀行申請信貸或增額貸款,卻都因「負債比過高」或「負債比超過22倍」等理由被拒絕。大家都希望自己能夠有更好的貸款條件,但在此之前,我們先來搞懂自身條件吧!

一、負債比是什麼?負債比怎麼算?

負債比(DBR=Debt Burden Ratio),指的是名下「無擔保負債餘額」與「認定薪資」之間的比例。可以得到這個公式:
無擔保負債餘額÷認定薪資=負債比
看起來很簡單,不過這之間還是存在變數,所以你向每一家銀行申請時,所得出的負債比率都有可能不同。

  • 1、「無擔保負債餘額」:指的是你名下沒有擔保品的貸款,如信貸、信用卡、助學貸款、通訊貸款等。
  • 2、「認定薪資」:這就是關鍵所在,每一間銀行對於你所提出的財力證明,認定方式都不一樣。例如你薪資的本薪、底薪、獎金計算方式,或是提出扣繳憑單、勞保單、薪轉證明等,這些都會影響銀行的認定。

因此,若不清楚哪種證明或是計算方式對自己的貸款較有利的話,歡迎隨時詢問貸款通客服,提供免費諮詢。

二、負債比超過22倍的限制是什麼意思?我沒超過為什麼不能貸款?

我們常常聽到人家說「負債比22倍」,這到底是什麼意思?22這個數字是怎麼算出來的?
其實不是算出來的,而是民國104所施行的政策規定:

〈金融機構辦理現金卡業務應注意事項〉§5-3
「所核給之信用額度應與申請人申請時之還款能力相當,且核給可動用額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債務〈含信用卡〉歸戶總餘額後,不得超過申請人最近一年平均月收入之二十二倍。」

舉例而言:A月薪5萬,身上有卡債10萬、助學貸款20萬。他的無擔保債務不能超過月薪22倍,也就是5×22=110萬。110-10-20=80,所以最多還有80萬的債務空間。

不過這也不代表,A就真的能夠把80萬貸好貸滿。除了上述的「認定薪資」之外,還得看每間銀行願意開放的貸款級距。雖然說金管會頒布了不得超過22倍的規定,但銀行也許不願意承擔如此高的風險,能貸款的額度將隨著貸款人收入而改變。

例如:年收入50萬在A銀行可以貸到最高22倍;在B銀行卻只能貸到最高18倍,這些都是銀行規定的,只唯一要注意不能超過22倍。

這條法規的誕生在當時不僅保全了許多卡奴免於卡債的惡性循環(不會借多還不起),也保障銀行的權益、大幅減少可能追不回來的貸款。

不過時至今日,這卻被視為一條窒礙難行的信貸門檻,許多貸款人縱使領有高薪,卻因「認定薪資」條件不同而受限於22倍的規定而無法申辦信貸。

延伸閱讀:《信貸有月收入22倍限制?了解3個影響信用貸款額度的常見公式!

三、債務協商vs負債整合選哪個?

當你發現自己快要被貸款壓得喘不過氣來、入不敷出,想向銀行增貸卻又被婉拒時該怎麼辦呢?建議可以將負債整合減輕負擔,最後才是債務協商。

  • 負債整合:將自己的信貸、信用卡等債務加以統整,整合於同一銀行繳納,可以降低月繳金額與利息,並不影響信用狀況。適用於負債比22倍以下的貸款人。
  • 債務協商:當負債比超過22倍,或曾有不良信用記錄、工作不足六個月等背景,無法進行負債整合,便建議嘗試協商。向債務最高的債權銀行提出協商申請,簽訂一份有別於之前貸款的償還方案,透過協商溝通還款條件,在雙方都同意的條件下解決債務問題。前置協商有兩種限制不得辦理:一是資產大於負債,二是近五年內擔任負責人或股東、且月營業額平均過20萬元。
負債整合跟債務協商的差異
負債整合跟債務協商差別在那

延伸閱讀:

不過走到債務協商後,即使將債務還清,聯徵中心仍會持有不良信用的註記一年,所以並不是債務還清後馬上就能使用信用卡或申辦信貸喔!想了解自己的債務狀況除了協商之外是否仍有其他選擇,歡迎隨時聯繫貸款通客服,進行免費諮詢!

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銀行信貸還款年限: 最低1年最長7年本方案貸款機動利率2.98%~12.98%,實際依銀行核貸方案為準。實際貸款條件 (例:核貸金額、利率、月付金、帳管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費、開辦費…等) 視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異,銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利,詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
以下為借貸成本計算的參考案例:假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項,還款期為 60 個月,開辦手續費為新台幣 6,000 元,總費用年百分率為 3.68%,等於每月還款額度應為新台幣 5,113 元,而總還款額則為新台幣 312,780 元。

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