首頁債務負債整合【債務協商流程】優缺點、準備資料如何申請?前置協商注意事項1篇搞定!

【債務協商流程】優缺點、準備資料如何申請?前置協商注意事項1篇搞定!

債務協商流程

債務協商就會永久信用不良?不是的!取得清償證明後只會註記三年。 債務協商流程 為何?前置協商優缺點、準備資料文件有哪些?還有許多關於卡債協商或是債務協商的相關疑問,貸款通1篇解決!

一、債務協商是什麼?前置協商、二次協商差別在哪裡?

債務協商即是指債務人向債權人(銀行等)提出申請,進行雙方協商,取得還款共識,使得債務人能夠一次性地統整並按期償還債務。一般而言,債務人非到走投無路否則很少會直接進行債務協商,通常會先嘗試負債整合等程序,然而當您的債務已嚴重影響生活,無法按期還款,且負債比過高已無法進行負債整合時,便會建議您向銀行等債權人提出協商。

我們俗稱的債務協商其實全名為「消費者債務清理條例前置協商」,廣義而言,債務協商可以分成兩種:

  • 前置協商:
    對象為沒辦過債務協商者,債務人提出協商申請後,債權機構依債務人的償還能力評估,與債務人共同擬定一個可履行的還債方案,以解決債務問題。
  • 二次協商:
    對象為曾辦理過前置協商的債務人(或已參加過95年度公會協商者),若無法履行協商約定、還款困難,甚至毀諾(若已無正常繳款即為毀諾,將進行個別協商一致性方案),則可以提出二次協商重新協商還款方式。

要注意的是,若前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商,也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請!假如您目前尚未繳款滿一年,卻已無法繼續繳納貸款、生活困難,可以聯繫貸款通免費諮詢尋求幫助,讓您暫時渡過難關。

二、什麼人需要債務協商?協商後永遠信用不良不能貸款了嗎?

根據〈消費者債務清理條例〉規定,只要未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制,或是協商未成立、5年內未從事營業活動、營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人,積欠金融機構債務(消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一),都可申請前置協商。

換句話說,適合申請債務協商的人,不外乎是負債整合失敗、負債比高於22倍、無法再向銀行貸款的人。

而申請協商之後,的確會立刻在聯徵記錄中註記瑕疵。不過網路上常見到有人說「協商之後就會永遠信用不良?」並不是的,當您依照協商內容清償貸款並取得清償證明後,信用瑕疵註記會揭露三年,三年之後便可以向銀行進行貸款、申辦信用卡了。

延伸閱讀:《個人負債比率過高怎麼辦?負債比超過22倍,債務協商/負債整合選哪個?

三、債務協商需要準備哪些文件資料?協商流程為何?

申請前置協商所需要準備的文件資料如下:

申請文件申請機構
前置協商申請書點此下載
身分證正反面影本自行影印
財產收支狀況說明書點此下載
債權人清冊正本
(1) 金融機構債權人清冊
(2) 其他債權人清冊
(1)向聯合徵信中心申請近1個月資料
(2)債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務
近兩年綜合所得稅資料清單向各地國稅局申請
一個月內核發的財產資料清單向各地國稅局申請
近三個月薪資證明文件薪資單正本或薪轉存摺影本
勞保資料及明細正本向各地勞保局申請
有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件向原金融機構申請

備齊以上文件,以掛號寄交最大債權金融機構提出申請即可。寄出文件、提出協商請求之翌日起25~30日開始協商,自開始協商之翌日起45~90日完成協商作業。

債務協商流程 如下

債務協商流程
債務協商流程
  • 協商申請:向債權人清冊中最大的債權金融機構申請。
  • 寄出資料:備妥上述文件,誠實申報填載,不可虛報債務、隱匿收入或財產(如有虛報、捏造、偽造、隱匿,處3年以下有期徒刑)
  • 協商流程:提供可連絡之電話地址,配合協商面談。

四、債務協商優缺點、注意事項小叮嚀!

雖然說債務協商會在聯徵檔案上留下信用瑕疵的記錄,且須待清償後三年才會抹除,然而當債務負擔過大,且已不能進行債務整合、不能再向銀行貸款(也不建議以債養債),盡早申辦債務協商便是最好的解決辦法。

另外,若已成功辦理過前置協商,在繳款時卻又發現有困難,千萬不要等到無法繳款、造成毀諾才求助,記得盡早提出二次協商申請!在聯徵記錄上前置協商、更生、清算都有不同的註記標準與揭露年限的!在協商時談到的貸款利率也很大程度地影響到接下來的還款進度與生活品質,可以透過貸款通專業諮詢幫助你爭取到更好的方案。

債務協商優缺點比較

優點缺點
整合負債貸款會有聯徵註記
降低月繳金額不能申辦貸款
降低貸款利率不能辦信用卡
統一機構繳款

延伸閱讀:

以上是【債務協商流程】優缺點、準備資料如何申請?前置協商注意事項1篇搞定!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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