首頁房屋貸款養老金多少才夠?以房養老是什麼?以房養老條件、風險一次說分明!

養老金多少才夠?以房養老是什麼?以房養老條件、風險一次說分明!

以房養老貸款

以房養老貸款 夯什麼?以房養老資格規定、年齡限制有哪些?退休金規劃要準備多少才不至於變下流老人?2019 以房養老試算試算懶人包看這篇!

要準備多少養老金才可以退休?多數民眾表示至少應存1500萬

隨著著醫療水準越來越發達,台灣人的平均壽命逐漸延長,男性 77.3 歲,女性是 83.7 歲,聽到這數字,不少人都會擔心活這麼久錢夠用嗎?到底要準備多少養老金才不會變成下流老人?根據聯合報前幾年的台灣民眾心中理想退休金額調查顯示,31% 的人覺得 1000 萬以下、29.3 % 說 1000 萬到 1500 萬,其餘其餘 40 % 又以理想金額在 4000 萬以上的 4.3% 占大宗。

怎麼來看這個數字的意涵?養老金的來源不外乎是來自企業給的退休金、政府的退休年金、自己從年輕時累積下來的存款、子女的孝親費,先不說一般民間企業的受雇者有多難做到 65 歲退休,就光看近幾年政府財政赤字的狀況,加上少子化影響,國庫不破產就偷笑了,更遑論領到政府的退休年金。換句話說,如果不想變成流離失所晚景淒涼的下流老人,養老金就只能靠自己規畫準備。

退休養老金試算!3步驟算給你看

既然知道了養老金有多重要,當然就要估算自己到底需要存多少錢,方法很簡單。

首先設定自己的退休年齡,並參考國人的平均壽命,來推估你的推休生活有多長,以平均退休年齡 65 歲舉例,退休後至少還得養活自己 17 年,接著,推算自己退休生活後每月所需金額,這取決於你退休後想要過什麼樣的生活,如果想要環遊世界自然得多準備一些,如果只想要過著無欲無求的平淡退休人生,自然可以估算少一點,建議可以透過記帳了解自己當前的花費水準,以此回推如果要支撐現在的生活品質需要花多少錢。

最後別忘了忘了「通膨」可能會帶來的影響,現在的 1,000 元和 30 年後的1,000 元絕對不等價,因此若是你在 30 年後,想要過著跟現在每個月 3.5 萬元一樣的生活水準,則應該要把每年的物價年增率加乘進去,而且應該要估的更高一點,例如 2.5%,畢竟高估總比低估保險。

綜合以上,假設你現在35歲,預估65歲退休,退休生活17年,每月希望有3.5萬元的養老金,以每年2.5%的通膨年增率計算,經過30年,物價水準將是現在的2.1倍,是故,你要準備的退休金將是:每月3.5萬元×2.1倍×12個月×17年=1,499萬4,000元。以上還只是最基本的個人支出,如果加上醫療費用等其他開銷,真的不是一筆小數目。

以房養老還賣房養老?以房養老資格規定有哪些?

台灣已經步入高齡社會,現在的銀髮族屬於「戰後嬰兒潮世代」,由於曾經歷全球經濟起飛的年代,多半都擁有房產,以台灣房屋自有率高達八成的環境下,「以房養老」也成為一個日漸受到矚目的選項。

所謂「以房養老(反向抵押貸款)」,就是讓沒有固定收入的長輩把自己名下的房子抵押給銀行,由銀行每月分期提供生活費,而且雖然房子抵押了,但還可以繼續居住,屆期時,只要所有人或是繼承人清償貸款,房子還是所有人或繼承人所有,銀行純粹扮演貸款者的角色,藉由收取每個月利息和開辦時的服務費或聯徵查詢費等賺取利潤,而非收購房地產;但若所有人和繼承人無力償還,則可交由銀行將房子拍賣,其銷售金額扣除銀行費用後,再將剩下的金錢返還給繼承人。簡單來說,以房養老有點像是「活多久,領多久」,讓銀髮族不用跟兒女伸手,可以靠自己的房子來支應老年生活開銷。

目前多家銀行皆有配合政府政策承辦此項業務,申貸對象須年滿55到65歲間,貸款年限最長30至35年,貸款額度最高可至8成,如果符合以上資格,且手上沒有太多儲蓄,也不懂得投資理財方法,只擁有一棟房產,加上剛好不需要將房子留給子女繼承,不妨可以考慮此種把房子抵押給銀行以取得每月固定生活費的新興養老選擇,不但可以解決退休生活問題,也不用擔心空留高價房屋可惜,還可以讓老年生活過得更舒適。

延伸閱讀:「以房養老」貸款是什麼?使用房屋規劃退休收入的優點及注意事項

以房養老風險

  • 持有成本
    「以房養老」不管是否要住在裡面,都必須繼續養房,也就會產生持有成本,包括地價稅、房屋稅、管理費、產險保費、修繕費。而這些費用除了房屋稅可能會因為屋齡折舊而趨減外,其餘幾乎都是上漲趨勢,以台北市內湖區西湖段為例,近10年的自用住宅用地地價漲幅已約達75%。
  • 通膨利率
    目前開辦「以房養老」的銀行,幾乎是採取機動計息,利息會隨市場利率而波動,由於利率長年下滑,貸款人對於升息已經失去戒心,未來若通膨重返,長期升息循環就會直接衝擊到「以房養老族」。
  • 延壽
    延壽風險、長壽風險,就是老本花完了、天年卻還未到時,要如何轉移這項風險呢?以房養老族因為是月月領到房貸给付,建議可以每月撥出一部分資金買遞延年金險,可以約定等到貸款期限到期,但是天年還未到時再開始領年金,如此一來即使以房養老貸款年限到了,仍然可以跟保險公司月月領年金。
    但是仍有一點需要注意,如果屆時仍然想要繼續住在自宅,銀行是否同意增貸?或是就算同意增貸,但是房市萎縮已無增貸空間該怎麼辦,這都是需要預先考量。

最後也提醒大家,目前以房養老的方案最高保障年限至95歲,然在醫學進步與注意養生的型態下,國人的平均壽命也不斷在增加,若超過限制年齡,可能就要面臨無法領取借款金額同時又要繳付利息的問題。因此,在申辦時,除了要與家人討論,或許也可以考慮,是否要採取將房屋售出等其他方式以獲得金錢,最好的方法莫過於提早做好退休規劃,才能安養天年。

以上即是簡單的養老金及以房養老介紹,如仍有任何疑問,可考慮尋找專業的貸款公司尋求協助或是點擊下方連結進行免費諮詢,將有專人提供24小時快速服務幫助長者打造一個安詳舒適的晚年生活。

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