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無卡分期是什麼?零卡分期的申請條件和流程是什麼?有風險嗎?

無卡分期

「 無卡分期 」是一種分期付款的方式,讓沒有信用卡的消費者,也能分期付款,但是零卡分期利率比信用卡分期或是信貸高上許多,建議消費者要謹慎使用。

「iPhone 11 Pro Max終於上市了,超強的三鏡頭,加上霧面玻璃的質感,實在令人心動。但是一支要39900元起跳,我沒有這麼多錢,又沒有信用卡,該怎麼買?」

「沒關係,電信行告訴我,他們現在可以辦分期付款,不用信用卡,只要憑身份證,就可以分期付款。分成兩年,算起來一個月只要繳一千多元,平常稍微省一點就可以了。」

這就是近期越來越多人使用的購物方式:「無卡分期」。

什麼是「無卡分期」?

到底什麼是無卡分期?與信用卡分期又有什麼不同?

在台灣,20歲以上的族群,有三分之一的人口沒有信用卡,包括沒有固定收入的自由工作族群、學生,或是家庭主婦。為了搶攻這些族群,許多零售業者和民間的融資公司合作,提供「無卡分期」,又稱為「零卡分期」或是「免卡分期」,讓「無卡族」也可以利用分期付款,購買手機、機車、電腦、名牌包、珠寶這類的高價商品或是奢侈品。

由於學生信用卡只有2萬元額度,根本買不起高價商品,因此「無卡分期」就瞄準了學生族。甚至有許多補習班,也用無卡分期的方式,招攬學生購買高價位的補習課程。

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誰在辦「無卡分期」?

標榜著「不用信用卡也能辦分期」,許多零售業者大型電子商務平台,例如Yahoo奇摩、PChome等,最近大張旗鼓,鼓吹消費者利用無卡分期。另外,也有許多通信行提供無卡分期付款,甚至在網站上就可以直接試算。

要留意的是,表面上,接受無卡分期的是零售業者,但是,其實這些零售業者都是與融資公司合作,由融資公司提供借款服務,先把全額的貨款付給商家,而消費者再分期還款給融資業者。例如有些規模較大的融資業者,包括中租迪和、日商恩沛、INSTRO等公司,都和電商平台合作。也就是說,消費者向商家買商品,實際上卻是和融資業者簽下了借款合約。

「零卡分期」怎麼申請?

通常,憑身份證就可以辦「無卡分期」,許多甚至可以直接在網路上辦理。有些業者會要求學生附上學生證、軍警提供軍警證、上班族提供薪資證明或是勞保明細。如果沒有固定月薪,也沒關係,憑存摺就可以申請。

但是也有許多業者,只要憑身份證就可以辦理,並且標榜只要1~2小時就能完成審核過件。

但是要注意的是,「無卡分期」本質上就是借款合約,因此如果消費者未滿二十歲,還是需要法定代理人的同意才能簽約。

「無卡分期」和信用卡分期有什麼不同?

首先要弄清楚的,就是「無卡分期」並不是「零利率」分期,而是屬於民間信用貸款。

「無卡分期」與信用卡分期付款最大的不同,就是辦理無卡分期的消費者,基本上只要提供身份證,就可以辦理分期付款。在本質上,就是無擔保,也沒有經過太嚴謹的信用審核的信用借款。可以想見的,就是這樣的「無卡分期」的借款利率,會比銀行的信用貸款,或是信用卡分期付款,要高上許多。

「無卡分期」利息多少?

目前,信用卡分期付款的利率,大約在年息8%左右。相較之下,「無卡分期」的利率就高得嚇人,一般都在年息10%以上。

在某些通信行,購買手機分24期付款,年利率算下來,竟然高達19%以上。這等於就是兩年的高利率信用貸款。有些通訊行試算出來的利率,甚至高過年息30%。

也難怪,有些銀行甚至說,無卡分期其實就是一種高利借貸。但是對於急著想夠購買手機或是機車的學生族群來說,如果沒有經過試算與比較,根本不會發現「無卡分期」的高利率是如此驚人。

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「無卡分期」有風險嗎?

無卡分期最常用在購買手機或是機車,雖然讓無卡族也可分期付款,提早拿到想要的商品,但是,我們建議您,在利用無卡分期之前,一定要算清楚,付出的利息是多少,是不是值得?之後是否還得起?最重要的,就是要考慮清楚,有沒有必要買這麼昂貴的商品?

除了高額利息之外,無卡分期的違約金,也是另一項風險,建議消費者一定要詳讀合約,弄清楚違約金的額度。

「無卡分期」雖然方便,但是伴隨而來的,就是高昂的利息支出。因此,貸款通建議您,如果您有高額消費,需要動用分期付款或是貸款,最好還是事先諮詢專業的貸款顧問,協助您找出最有利的方案。

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